Como melhorar e monitorar sua pontuação de crédito usando a tecnologia

As pessoas costumam dizer que você deve tentar ficar longe de crédito, tanto quanto possível, para que você não acabar em lotes de dívida. Mas o fato é que é impossível ficar longe de crédito nos Estados Unidos. Se você ficar longe de crédito para sempre, ele vai ter outros efeitos adversos que irá prejudicá-lo na estrada. Portanto, é importante ser inteligente com crédito para que as coisas serão mais fáceis mais tarde na vida e você não vai ser afogados em dívidas.

O ponto inteiro de usar o crédito de forma responsável é melhorar sua pontuação de crédito. O que é que este número mágico dizer e fazer por você? Vou explicar tudo isso e como melhorá-lo.

Disclaimer: Eu fiz um pouco de pesquisa e as dicas que fornecem é uma combinação de minha pesquisa e experiência pessoal. Eu não sou um especialista / profissional e não sou responsável por quaisquer danos potenciais.

O que é uma pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é simplesmente um número que diz credores e os credores quão bem você usar o crédito que está disponível para você. Este número varia de 300 a 850, onde 850 significa que você é o usuário de crédito ideal, enquanto 300 significa que você é o pior usuário de crédito que se possa imaginar.

A alta pontuação de crédito é importante porque torna mais fácil para obter empréstimos at menores taxas de juros (Tais como empréstimos de carro, hipotecas ou empréstimos pessoais), ou seja, você paga menos dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Ele também tem muitos outros usos. Serviços públicos e cabo / internet empresas costumam verificar a sua pontuação de crédito e pedir depósito se sua pontuação de crédito é muito baixo para o seu gosto. Mesmo a maioria dos empregadores agora incluem verificações de crédito quando triagem de candidatos - uma baixa pontuação de crédito pode mostrar que você poderia ser financeiramente irresponsável, e que poderia traduzir-se em local de trabalho também.

Simplificando, uma pontuação de crédito é muito importante em sua vida e você precisa verificá-lo regularmente. Se você quiser obter técnico sobre isso, você poderia passar a vida sem uma pontuação de crédito (ou com um mau), mas, em seguida, você vai ter que pagar por itens de grande porte imediatamente- a maioria das pessoas não têm muito dinheiro economizado no momento em que eles querem fazer essas compras.

Como melhorá-lo - Cartões de Crédito

Assim, a maneira mais fácil de melhorar sua pontuação de crédito é através de cartões de crédito. Um monte de gente dizer que eles são maus e devem ser evitados a todo custo, mas eles são apenas mal se você usá-los incorretamente. Caso contrário, eles podem realmente ser muito benéfico para você, porque eles ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito e também dar-lhe recompensas pontos.

As únicas coisas que você tem que fazer - tanto quanto da dívida está em causa - é gastar dentro do seu meio (se você receber US $ 2.000 por mês, mas tem um limite de crédito de US $ 5.000, gastar US $ 2.000, mas não US $ 5.000) e pagar o saldo em pleno cada mês para evitar a cobrança de juros. Interesse apenas começa a acumular em qualquer saldo remanescente de sua declaração anterior. Então, se você obter uma declaração por US $ 200, e você só paga US $ 150, em seguida, no mês seguinte vai incluir taxas de juros para os restantes US $ 50. Mas se você pagar em cada mês completo, você nunca vai conseguir qualquer cobrança de juros.

Se você está preocupado em perder o controle de quanto você pode realmente gastar com seu cartão de crédito uma vez que não automaticamente tirar dinheiro de sua conta corrente, você pode usar qualquer ferramenta de orçamento que você gostaria - tal como Mint.com ou várias ferramentas no Google Drive - para ajudá-lo. Com essas ferramentas, você pode facilmente dizer que o quanto a renda que você espera e começar a orçamentação todas as suas despesas. Você pode facilmente visitar o site para verificar quanto do seu orçamento é deixado em cada categoria para acompanhar o seu progresso. A grande coisa sobre Mint.com é que ele vai se conectar com suas contas bancárias e cartões de crédito por isso vai acompanhar automaticamente seus gastos e classificá-los de forma adequada.Como usar Mint Para gerir o seu orçamento & gastos on-lineComo usar Mint Para gerir o seu orçamento & gastos on-lineconsulte Mais informação

Que cartões para começar

Se você estiver na faculdade, começar cedo! Muitas vezes você pode obter um cartão de crédito da faculdade de um banco. Contanto que você tem um trabalho pequeno para fornecer algum tipo de renda, estes cartões são fáceis de obter, apesar de ter nenhum crédito. Eles terão um limite muito baixo de crédito (o meu primeiro foi apenas US $ 500), mas é tudo que você precisa para começar.

Se você não está na faculdade ou você tem mau crédito, em seguida, sua única opção é obter um cartão de crédito imobiliário. Estes são os cartões que podem afetar sua pontuação de crédito, mas você tem basicamente para fornecer um depósito que, finalmente, torna-se sua linha de crédito. Então, se você pagar um depósito de $ 500, a linha de crédito do seu cartão de crédito imobiliário é de R $ 500. Isso simplesmente elimina o risco para o banco porque se você usar o seu limite de crédito e, em seguida, recusar-se a pagar qualquer dinheiro de volta (que irá destruir a sua pontuação de crédito), pelo menos o banco não perdeu nada de seu próprio dinheiro. No entanto, se você usar o cartão de forma responsável, sua pontuação de crédito vai subir e, eventualmente, você pode atualizar para um cartão de crédito regular que não está protegido e, portanto, não requer um depósito.

Não se aplica para muitos cartões de crédito de uma só vez. Eu recomendo a aplicação de até dois, e se você for negado por ambos, em seguida, ir para um cartão de crédito porque você não vai obter negado por isso. Quando se trata de iniciar e / ou melhorar sua pontuação de crédito, quanto mais cedo melhor.

Se precisar de ajuda para procurar cartões de crédito - quer se trate de uma faculdade / cartão de seguro ou melhores cartões uma vez que sua pontuação de crédito melhora - há uma abundância de ajuda online. Credit Karma pode dar-lhe uma abundância de opções sugeridas para cartões de crédito (embora alguns deles são patrocinados), e há também NerdWallet que pede-lhe algumas perguntas antes de sugerir alguns cartões para você. Heck, até mesmo o Google tem uma ferramenta de comparação de cartão de crédito. Você deve certamente ser capaz de encontrar um cartão de crédito usando qualquer uma dessas ferramentas. Você apenas tem que ser honesto ao responder a quaisquer perguntas que lhe pede. Ele não faz nada mas prejudicá-lo se você aplicar para cartões que exigem maior pontuação de crédito porque você disse que sua pontuação de crédito era melhor do que realmente é.

Pagar antes de seu ciclo termina

Então, vamos rever rapidamente. Os passos até agora são para obter um cartão de crédito, gastar dinheiro a usá-lo (dentro do seu meio) porque fica-lhe recompensas, e, em seguida, pagar na íntegra todos os meses para evitar a acumulação de juros.

Parece fácil, certo? Deixe-me acrescentar mais uma dica para que: pagar a maior parte do seu saldo antes do ciclo de instrução termina. 30% de sua pontuação de crédito é determinado pela quantidade de seu limite de crédito que você está usando. Se você estiver usando uma alta porcentagem de seu limite de crédito total disponível, então sua pontuação de crédito irá diminuir drasticamente. O número ideal é manter o aproveitamento de crédito em 10% ou menos. Então, se o seu limite de crédito é dizer $ 1.000, em seguida, idealmente seu saldo reportado deve ser de US $ 100 ou menos.

A grande coisa é que o equilíbrio só é relatado no final do ciclo de declaração e você é capaz de pagar para o seu cartão de crédito antes do ciclo de instrução termina. Portanto, se seu ciclo termina no dia 15 e o seu saldo atual é de R $ 800 (fora de um limite de crédito de US $ 1.000), então você pode pagar R $ 750 no dia 12 para dar-lhe tempo suficiente para o pagamento a ser processado e, em seguida, o balanço declaração só será $ 50. Isso é o que é, então, relatado às agências de crédito. E esta é uma dica importante, porque ele realmente permite que você gaste mais que você quer (mais uma vez, dentro do seu meio) sem ter de se preocupar com os problemas que vêm com alta utilização de crédito.

Novamente, não há necessidade de se preocupar com taxas de juros. Vamos ignorar o limite de crédito por um momento. Se você tem um saldo declaração de US $ 200, gastar um extra de $ 800 no seu cartão, e em seguida, pagar US $ 600 de volta, então $ 200 daqueles $ 600 será sempre ir para pagar o seu saldo a declaração primeiro, e depois os restantes US $ 400 vai para pagar a sua nova compras. Então, você ainda não terá quaisquer encargos de juros em tal cenário. Se, no entanto, se você teve um saldo declaração de US $ 200, gastar um extra de US $ 800, e, em seguida, paga apenas US $ 150, então você acumular juros sobre os restantes US $ 50 a partir da última declaração, mais você vai ter todas essas novas aquisições para pagar bem.

Deixar o tempo fazer a sua coisa

Então, vamos rever novamente! Obter um cartão, use-o dentro de seus meios para obter recompensas, e depois pagar alguns dias antes de seu ciclo de instrução termina a reduzir a sua utilização de crédito para menos de 10%, enquanto certificando-se de que você está pagando pelo menos o saldo total da última declaração.

Agora vem a parte mais difícil - à espera. Você precisa estar satisfeito com o seu cartão atual por pelo menos dois anos. Pode demorar ainda mais se você já teve mau crédito em vez de começar com nenhum crédito. Agora você pode usar um serviço como o Credit Karma para verificar o seu progresso em sua pontuação de crédito. Se você preferir usar outra coisa, você pode usar o site oficial do governo para obter seu relatório de crédito livre completo. Embora extremamente descritivo, você só pode obtê-lo uma vez por ano gratuitamente. Se você não se importa pagar, Wells Fargo oferece um serviço que puxa os relatórios de crédito completos de todas as três agências de relatórios mensais.Instantaneamente descobrir sua pontuação de crédito gratuitamente com o Credit KarmaInstantaneamente descobrir sua pontuação de crédito gratuitamente com o Credit Karmaconsulte Mais informação

Credit Karma é livre, permite-lhe verificar se há atualizações semanais (por TransUnion e só Equifax), e oferece aos seus próprios resultados que são semelhantes, mas talvez não exatamente o que marcar as agências lhe dariam. Ele também usa as informações que coleta sobre ele para sugerir-lhe cartões, empréstimos, e mais, mas essa informação nunca atinge as empresas - que permanece com o Credit Karma. Minha recomendação é que você deve esperar até que a sua pontuação atinge pelo menos 700 antes de considerar a aplicação de um melhor cartão de crédito (mas não um dos principais - 700 ainda é muito baixo de uma pontuação para aqueles).

Se você já tem cartões de crédito

Se você já tem cartões de crédito e sua pontuação de crédito é ruim, em seguida, aplicar esta estratégia (se possível) vai começar a receber você no caminho certo. Não há necessidade de obter um outro cartão, se você já tem uma. As chances são de que se você tiver uma má pontuação de crédito neste cenário, você tem grandes saldos em seu cartão (s). Antes de começar a aplicar esta estratégia, você vai precisar para pagar o seu saldo (s).

Coloque a verificar a minha mãe me deu na poupança ou pagar fatura de cartão de crédito ... # reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 mai 2015

Se você tem vários saldos, geralmente é aconselhável concentrar seus pagamentos no cartão que tem a maior taxa de juros de modo que você não está tendo desnecessariamente a pagar o dinheiro extra. Não se esqueça de experimentar também para reduzir suas despesas para ajudar a fazer pagamentos em seus cartões. Uma vez que seus saldos lentamente vai embora, você verá alívio. Para mais informações sobre como se livrar de sua dívida, veja nosso Como Chegar guia Rico.Como começar a poupar dinheiro e parar de gasto com 4 Hábitos FácilComo começar a poupar dinheiro e parar de gasto com 4 Hábitos FácilUma das principais resoluções de ano novo em listas de muitas pessoas é gastar menos e poupar mais. É mais fácil dizer do que fazer, mas você ainda pode contar com vários aplicativos e ferramentas para ajudar ...consulte Mais informação

É possível

Pode parecer uma tarefa impossível - melhorar a sua pontuação de crédito para algo que você pode se orgulhar. É simplesmente uma prova de responsabilidade financeira e paciência bit.

A essência de toda a estratégia que delineou é mostrar simplesmente que você tem crédito, e você usá-lo, mas aparentemente pouco. Credores adorar ver você ter crédito e usá-lo, mas apenas em pequenas quantidades (que mostra a responsabilidade e não extrema necessidade de realmente usar tudo isso). Se você não atender a tudo isso, então isso é algo para melhorar. Se você não tem crédito, então você precisa encontrar uma maneira de começar. Se você usar todo o seu crédito, você precisa encontrar uma maneira de pagar todos os seus saldos. Isso é o que ele simplesmente se resume a. Basta manter a fé e trabalhar duro para isso e você vai finalmente alcançar seu objetivo.

Se você tiver alguma dúvida sobre como melhorar sua pontuação de crédito, basta perguntar e eu vou tentar o meu melhor para responder! Talvez você tem algumas dicas para passar em outros leitores? Ou talvez você tenha arrastado-se fora de crédito ruim e agora têm uma pontuação exemplar? Gostaríamos muito de ouvir suas histórias e opiniões.

Finalmente, não se esqueça de que há também uma abundância de outros grandes recursos, como do Reddit / r / finanças pessoais.