5 Truques para melhorar sua pontuação de crédito em apenas 6 meses

Em um ponto no ano passado, eu tinha uma pontuação de crédito na faixa de 300. Isso é além Horrível. Isso é uma pontuação que você esperaria se você apenas arquivou a bancarrota. Eu não tenho medo de admitir isso, porque em cerca de seis meses eu tinha impulsionado que marcar a quase 700.

Melhorar sua pontuação de crédito não tem que ser um processo complicado, complicado. Com apenas alguns comportamentos e ações simples, você pode rapidamente aumentar sua pontuação de crédito em apenas poucos meses. Eu fiz isso com esses seis passos, e você também pode.Como melhorar e controlar sua pontuação de crédito usando a tecnologiaComo melhorar e controlar sua pontuação de crédito usando a tecnologiaSua pontuação de crédito pode ter uma enorme influência sobre sua vida financeira. Nós explicamos como é calculada e e como você pode melhorá-lo.consulte Mais informação

Este guia contém informações de agências de crédito e as instituições de crédito respeitados, por isso é mais confiável do que qualquer coisa que você vai encontrar em qualquer fórum ou blog pequeno online. Além de aprender como melhorar a sua pontuação, você encontrará muitos recursos que podem ajudar. Então, vamos começar a aumentar a pontuação de crédito!

1. Entender sua utilização de crédito

O fator mais importante na sua pontuação de crédito é algo chamado de utilização de crédito.

Parece complicado, mas não é.

utilização de crédito é a relação entre o seu crédito disponível (todos os seus limites de crédito) e seu crédito utilizado total (todos os seus saldos de crédito). Quando você divide seus saldos por seus limites de crédito e multiplique por 100%, você deve acabar com um número abaixo de 30%. Isto representa uma utilização de crédito “saudável”. Ela também leva a uma nota muito alta de crédito.

Uma das maiores agências de informação de crédito, Experian, explica isso da seguinte forma:

... um dos fatores mais importantes para a pontuação de crédito é o quão perto os seus saldos são seus limites de crédito. As contagens de crédito somar os limites e os saldos de suas contas rotativas, a fim de calcular o seu rácio global balance-a-limite, ou taxa de utilização. Quanto maior a sua taxa de utilização, maior o impacto negativo sobre a sua pontuação.

Você provavelmente está pensando que uma maneira rápida de aumentar sua pontuação instantaneamente é apenas para pagar todos os cartões de crédito e nunca usá-los, certo? Isso é realmente errado. Acredite ou não, a utilização de 0% é realmente uma coisa ruim.

Em 2016, Karma crédito revisada a pontuação de crédito em comparação com índices de utilização de seus 15 milhões de membros e descobriu um padrão muito interessante.Instantaneamente descobrir sua pontuação de crédito gratuitamente com o Credit KarmaInstantaneamente descobrir sua pontuação de crédito gratuitamente com o Credit Karmaconsulte Mais informação

Pessoas com a utilização de crédito de 0%, na verdade, teve uma pontuação de crédito pior do que aqueles com utilização de 1-20%.

O que isto significa? Significa que para construir uma pontuação de crédito que você deve ter a abundância de crédito disponível que você não está usando, mas você deve tentar usar 1% a 20% desse limite total.

O restante das ações neste artigo devem ser adaptados à sua situação e sua taxa de utilização actual. Ninguém está começando da mesma situação. Por exemplo:

• Se você já estourou cinco cartões de crédito com um $ 4.000 limite de cada um, você está na utilização de 100%.
• Talvez você tem um único cartão de crédito com um limite de US $ 500, e você estiver usando-o para comprar US $ 300 no valor de mantimentos cada mês. Mesmo se você pagá-lo na íntegra, a sua utilização pode variar entre 0% a 60%, dependendo quando o bureau de crédito puxa seus dados.
• Talvez você só pode usar 20% do seu crédito disponível, mas você ocasionalmente perca empréstimo de estudante ou pagamentos de hipoteca. Sua situação requer um conjunto diferente de ações.

A melhor maneira de iniciar este processo, antes de continuar com este artigo, é determinar a sua utilização de crédito. Você pode adicionar até todos os seus cartões de crédito e empréstimo saldos, dividi-los pelos saldos limites máximos sobre essas contas, e multiplicar por 100%. Ou você pode usar uma das ferramentas abaixo.

Utilização de crédito Ajuda

Não se preocupe em tentar descobrir a sua utilização de crédito em seu próprio país. Há muitos recursos disponíveis para ajudá-lo calculá-lo.

• BizCalcs.com é um site que hospeda uma variedade de calculadoras de finanças pessoais para ajudá-lo com as decisões financeiras e orçamentação. É aí que você vai encontrar esta calculadora de utilização de crédito de usar fácil. Basta digitar todos os seus saldos e limites de crédito, e deixar a calculadora faz o resto.

• Credit Karma é um favorito quando se trata de monitorar sua situação de crédito. Não só o local mostrar-lhe a sua pontuação de crédito global, mas também dá-lhe a sua utilização global de crédito puxado diretamente de seu relatório de crédito. No cálculo manual necessário!

Claro, utilização de crédito é simples o suficiente para fazer-se com uma planilha simples e um pouco de tempo. Tomando o tempo para descobrir onde você está com o seu crédito é um primeiro passo crítico em direção a consegui-lo em ordem.10 Modelos de planilha úteis para ajudar a gerenciar suas finanças10 Modelos de planilha úteis para ajudar a gerenciar suas finançasNão seria ótimo se você sabia onde seu dinheiro foi, em todos os momentos?consulte Mais informação

2. resolver com seus devedores

Deixando minha pontuação de crédito cair para baixo em 300s pode ter parecido uma idéia terrível, mas eu tinha um plano. A questão era que eu precisava deixar o meu tanque de pontuação para que eu pudesse começar a trabalhar para melhorá-lo. Deixe-me explicar minha situação, e pode ajudá-lo a entender melhor o seu próprio.

Através de uma combinação de gastos excessivos em vários cartões de crédito enquanto estava na faculdade e nossa família ser atingido com uma grande crise médica cerca de dez anos após a formatura, fomos confrontados com a seguinte situação:Encontre o melhor cartão de crédito promoções online com estes 10 Sites impressionantesEncontre o melhor cartão de crédito promoções online com estes 10 Sites impressionantesSe você está à procura de bônus de inscrição, em dinheiro de volta, programas de recompensas ou descontos de fidelidade, temos o coberto. Aqui estão 10 sites que ajudarão você a encontrar as melhores ofertas de cartões de crédito.consulte Mais informação

• US $ 100.000 em crédito disponível e US $ 30.000 em saldos rotativos, um aproveitamento de 30% -
• Montagem pagamentos médicos para tratamentos em curso que se aproximam $ 1.200 cada mês-
• cirurgia nas costas que adicionado ao dos encargos financeiros médica já existentes
• Não há maneira de pagar por tudo.

Desde que eu sou o tipo de pessoa que vai trabalhar em três empregos ao invés de falência arquivo, eu estava pagando o saldo mínimo em todos os nossos cartões de crédito e pagar todas as contas domésticas regulares no tempo, mas não pagar o hospital. Simplesmente não havia bastante dinheiro sobrando.

Video: Como Aumentar meu SCORE de crédito - Garantido!

Tal cenário só funciona durante tanto tempo, e em algum momento você vai acertar o ponto de não retorno, e nós fizemos. Descobrir alguma coisa, ou falência arquivo. Em ambos os casos, a minha pontuação de crédito-prêmio de quase 800 estava em perigo.

Depois de fazer algumas pesquisas, aqui está o que eu descobri. Se você tiver uma razão válida, como despesas médicas, você pode negociar um acordo com os credores. Então eu comecei a chamar.

Outras razões que justificam um assentamento, bem como, tais como perda de emprego, uma morte na família, ou qualquer outro motivo para sofrer uma queda tremenda em sua renda.

Você também vai precisar de uma grande quantia de dinheiro. Contracção de seu plano 401 (k) de aposentadoria é uma opção se você não tem alternativas. Não é considerado um empréstimo real, de modo que não aparecem em seu relatório de crédito. Você pode emprestar até 50% do seu saldo plano sem penalidade. No entanto, antes de tomar essa rota, ver se um membro da família rica pode considerar dar-lhe um empréstimo em vez disso, como imersão em sua poupança de aposentadoria pode ser desastroso a longo prazo.

Quanto você vai precisar? Dependendo de suas habilidades de negociação, você será capaz de se contentar com algo entre 40% a 60% do saldo do cartão de crédito.

Veja como passar pelo processo de negociação:

1. Calcular que porcentagem de seu débito que você deve a cada credor. Divida o seu montante fixo na entre os credores usam essas porcentagens. Você não pode oferecer mais do que essa quantidade para cada credor durante a negociação.
2. Parar de pagar seus cartões de crédito por mais de seis meses. Pagar todas as outras contas no tempo. Sua pontuação de crédito vai despencar. Está bem.
3. Após seis meses, chamar os credores e explicar que você tem uma quantia de dinheiro para distribuir aos seus credores, e oferecer a eles 30% do saldo. Eles vão zombar e dizer não. Agradecê-los e desligue. Esperar um mês e chamar novamente.
4. Eles oferecem planos de pagamento mais baixas. Eles ameaçam processá-lo. Basta dizer que você não tem dinheiro, apenas uma quantia global para distribuir a todos os credores, é pegar ou largar. Se eles disserem não a 40%, desligar e ligar novamente em um mês. Sua música vai mudar com o tempo.
5. Eventualmente, eles ou você vai oferecer algo na faixa de 40% a 60% do saldo. Não fique ganancioso. Pergunte como pouco que você pode pagar adiantado para obter o acordo de pagamento enviados por escrito. Depois de conseguir isso, pagar o resto.
6. Tenha em mente que você terá que pagar imposto de renda sobre a parcela do assentamento você foi amortizado.

Por que você deve resolver?

Porque se você já deve quase o máximo em todos os seus cartões de crédito, nenhuma das dicas abaixo irá funcionar. Sua utilização é através do telhado, e você está basicamente dívida pobres.How to Get Rich: A maneira mais rápida de sair da dívidaHow to Get Rich: A maneira mais rápida de sair da dívidaImagine ser livre da dívida. Não há saldos a descoberto ou não pagamento de facturas. Há uma maneira infalível de obter-se fora do débito. Ela começa com um plano e um pouco de disciplina. Vamos visitar os outros ingredientes.consulte Mais informação

Você tem que reduzir seus saldos por qualquer meio necessário. Se você não tem uma razão médica ou relacionada ao trabalho para resolver, então você precisa realocar seu orçamento mensal e aplicar o máximo de sua renda possível para pagar esses saldos o mais rápido possível. Uma vez que você chegar a esse ponto, você está pronto para seguir em frente.

Os recursos para a liquidação da dívida

Em meu artigo sobre usar o Excel para gerir a sua vida, Eu incluí uma seção sobre a gestão da dívida, que mostra como usar o Excel para pagar as suas dívidas através de uma abordagem bola de neve.Como usar o Microsoft Excel para gerenciar sua vidaComo usar o Microsoft Excel para gerenciar sua vidaNão é nenhum segredo que eu sou um fanboy total de Excel. Muito do que vem do fato de que eu gosto de escrever código VBA e Excel combinada com scripts VBA abrir um mundo de possibilidades ....consulte Mais informação

Se você só está lutando com excesso de gastos, mas, na verdade, têm dinheiro suficiente para pagar suas dívidas, então o acima abordagem baseada em Excel é o melhor. Ele pode ajudá-lo a descobrir o quanto de seu orçamento você precisa alocar a seus pagamentos da dívida a cada mês, e vai ajudá-lo a se certificar de que você está permanecendo na pista.

Se vocês não tem dinheiro suficiente para fazer pagamentos, então você vai ter que considerar alguma forma assentar aquelas dívidas, seja através de um empréstimo de consolidação ou alguma forma de falência. serviços de aconselhamento de crédito são uma opção se você deseja liquidar dívidas, mas não se sentir confortável negociá-los em seu próprio país.3 dicas para vencer os cobradores de dívidas Quando Facing Falência (ou tardia Com Contas)3 dicas para vencer os cobradores de dívidas Quando Facing Falência (ou tardia Com Contas)graves problemas financeiros estão entre as situações mais estressantes que uma pessoa pode encontrar. Siga estas dicas para deixar que a tecnologia tirar um pouco da carga.consulte Mais informação

• Liberdade da dívida é credenciada pela Consumer Affairs. É um serviço que lida com a negociação de acordos com os devedores para você, e organiza um plano de pagamento que funciona com o seu orçamento. Basta ter em mente que você paga uma taxa para a Liberdade, para que você não vai economizar dinheiro, tanto quanto você faria se você negociado assentamentos em seu próprio país, como descrito acima.
• Countrywide da dívida também é credenciada, e vai ajudá-lo a trabalhar através de seus débitos se eles estão garantidos, sem garantia, negócio, ou de outra forma.
• A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito é uma organização sem fins lucrativos que irá ajudá-lo a fazer um resumo de sua situação de dívida. Ele vai ajudar não apenas com a dívida de cartão de crédito, mas também empréstimos estudantis, hipoteca, aconselhamento falência, e muito mais.

Independentemente da opção que você vá com, certifique-se de escolher o caminho certo para a sua situação.

3. Consolidar a uma única dívida

Talvez o problema não é uma sobrecarga de enormes saldos, mas uma sobrecarga de pequenos. Talvez você está pagando um pagamento mínimo de US $ 100 em cinco cartões de crédito cada um carregando um saldo de cerca de US $ 1.000. As empresas de informação de crédito considerar isso como um golpe contra você.

John Ulzheimer, um especialista de crédito que costumava trabalhar para FICO e Equifax, explicou a Bankrate que estes são considerados “saldos incômodo”, e se você pode consolidá-los, você pode aumentar sua pontuação de crédito.

Há duas maneiras de conseguir isso. Se você já tem muito crédito ruim, então você deve transferir os saldos nos cartões-limite inferior para menos cartões de maior limite.

A segunda, e melhor, maneira seria aplicar no seu banco para um empréstimo pessoal a juros mais baixos, e transferir todo o seu baixo equilíbrio, dívida de cartão de crédito de alto interesse para o empréstimo. Isso só é possível se a sua pontuação de crédito é bom o suficiente para obter uma menor taxa de juros em seu banco.

Recursos para consolidação da dívida

Contracção de seus 401 (k) pode ser a melhor opção para você, uma vez que não irá contar como nova dívida e você paga-se para trás juros ao invés de pagá-lo a um banco. No entanto, se a (k) empréstimo de 401 não é uma opção, então você vai precisar selecionar um empréstimo de consolidação da dívida. Quando se trata de consolidação da dívida, existem muitos golpes por aí. Comente as seguintes opções para se certificar de que você está fazendo a escolha certa.

• Discover não apenas oferecer cartões de crédito, eles também oferecem empréstimos pessoais. Se o seu crédito é bom o suficiente, um empréstimo pessoal de Discover irá fornecer-lhe com uma taxa fixa de juros razoável e condições de pagamento flexíveis.
• LightStream é uma divisão da SunTrust Bank. Dependendo do seu crédito, você pode obter um empréstimo com uma taxa de juros tão baixa quanto 1,99%. Consolidar seus cartões de crédito de alta taxa de um empréstimo pessoal, baixa taxa não só irá aumentar significativamente o seu crédito, mas também vai poupar-lhe um monte de dinheiro em juros. Confira o site e aplicar.
• SoFi é uma notável nova oportunidade empréstimo de consolidação. Não são apenas as taxas de juros razoável, mas também inclui proteção contra o desemprego. Se você perder seu emprego, este programa irá suspender seus pagamentos de empréstimo sem penalidades negativas para três meses a um ano inteiro ao longo da vida do empréstimo.
• FreedomPlus permite aplicar para um empréstimo pessoal on-line, e dentro de 48 horas você pode ter os fundos que você precisa para resolver suas dívidas com empresas de cartão de crédito e consolidá-los todos para um empréstimo pessoal de baixa taxa.

4. Não feche Contas!

A próxima pontuação de crédito “hack” é aumentar a idade de suas contas de crédito. Se você está trabalhando em deslocando em torno de seus saldos para menos cartões, deixar as contas de cartão de crédito vazios ativo. Por quê? Devido a esse fator taxa de utilização que mencionei anteriormente.

• Devido US $ 500 em cinco cartões de crédito com um limite de US $ 5.000 cada um é uma taxa de utilização de 10%. Isso é excelente!
• Devido a consolidada $ 2500 em um cartão de crédito com um limite de US $ 5.000 é uma taxa de utilização de 50%. Isso é ruim!

Sim, consolidar a sua dívida para um único cartão para facilidade de pagamento e simplificando saldos, mas deixar as outras contas abertas para que seu crédito global disponível não muda!

E se você teve que liquidar os saldos e as suas contas são fechadas automaticamente?

Se você tiver resolvido suas contas por causa de uma perda de doença ou trabalho, eles provavelmente irá obter fechada e sua pontuação vai cair vertiginosamente baixa. Isto é apenas temporário. Seu próximo trabalho será o de continuar a pagar todas as suas contas em dia e pagar todos os outros empréstimos que você tem (como o seu auto ou empréstimos hipotecários). Sua pontuação de crédito vai subir novamente, e quando isso acontece após cerca de um mês ou dois, você deve começar a aplicar para crédito novamente.

No entanto, desta vez, você não deve aplicar para o crédito, a fim de máximo para fora os cartões de novo. Você deve ser a aplicação de crédito de modo que você pode carregá-los com moderação, e pagá-los imediatamente. Isto irá aumentar o seu crédito disponível ao longo do tempo, e também melhorar a sua taxa global de utilização.

5. aplicar para o crédito com moderação

Este próximo conselho pode parecer contraditório, com base no que você acabou de ler.

É verdade que a obtenção de um novo empréstimo ou cartão de crédito vai aumentar o seu crédito disponível e melhorar a sua taxa de utilização. Mas também é verdade que cada vez que você aplica, um inquérito atinge o seu relatório de crédito e pode causar um mergulho na sua pontuação de crédito.

Sim, você leu corretamente: você deve aplicar para o crédito e causar um mergulho na sua pontuação. Em seguida, provar que pode gerir a sua dívida recém responsável por quase a usá-lo, aumentando assim a sua pontuação.

Experian explica esta técnica como segue:

Uma maneira de reduzir melhorar sua pontuação é abrir contas de crédito adicionais e manter os saldos muito baixo. Que irá aumentar seus limites de crédito totais e melhorar a sua taxa de utilização. Mas, fazer isso bem antes de aplicar para o crédito novo para permitir que sua história para estabilizar e somente se você não será tentado a gastar mais nas novas contas.

Um Plano de Seis Meses

Todos os conselhos acima tomado uma peça de cada vez pode parecer contraditório, mas vamos explorar uma situação hipotética usando todos eles na seqüência de seis meses, a fim de aumentar sua pontuação de crédito.

Que antecederam a queda pontuação de crédito - Você perdeu seu emprego e usado cartões de crédito para pagar as despesas. Você está sobrecarregado com cinco cartões de crédito maxed para fora em US $ 5.000 cada, para uma carga total da dívida de US $ 25.000. Você parou de pagar todos eles por seis meses para que eles cresceram para US $ 30.000, com juros incluídos e um saldo de US $ 6.000 cada. Você tem aproveitamento de 100% e uma pontuação de crédito terrível de 450. Como último recurso, você tomar um empréstimo de US $ 14.000 do seu 401 (k) e começar a chamar os credores para negociar.

Credores A, B, e C aceitou um acordo de 50% de US $ 3.000 cada. Credor D foi mais dura e aceitou uma solução de 60% de US $ 3.600. Credor E recusou-se a negociar. Você já gastou US $ 12.600 para se livrar de US $ 24.000 da dívida. Isso é um bom primeiro passo. Você paga os fundos restantes na sua conta 401 (k). Você descobriu que, após os credores fechou suas contas, sua pontuação de crédito caiu para 320. O menor que jamais foi!

mês 1 - Você tem um empréstimo de auto restante e hipoteca que você tenha certeza de pagar a tempo todos os meses. Você tem um cartão de crédito remanescente do credor cinco com juros de 24%, mas eles concordaram em uma plano de pagamento de US $ 200 por mês e participação de 17%. Você também tem um cartão de crédito vazio velho que você teve durante anos e nunca utilizado. Agora você começar a comprar apenas mantimentos naquele único cartão de crédito e pagá-lo na íntegra duas vezes por mês.

mês 3 - Você diligentemente continuar a pagar a cada conta no tempo. Você continuar usando o cartão de crédito único para compras e pagá-lo fora rapidamente.

Video: O que E pontuação baixa no CPF e | como aumentar a pontuação do CPF | SCORE

mês 4 - Você verificar a sua pontuação de crédito. Ele está de volta até já 540. Quase tempo para expandir seus limites de crédito, mas, primeiro, mais um mês de pagar contas em dia e usar o crédito de forma responsável.

mês 5 - Você vai para o seu banco e solicitar um pequeno empréstimo pessoal de US $ 5.000. O funcionário do banco informa que você tem uma pontuação de crédito decente de 610 agora, e está aprovado para um empréstimo de 14%. Você pode usar os fundos para pagar Credor E, mas deixar essa conta de cartão de crédito aberta. Agora você tem de zero a contagem de dívida de cartão de crédito de rolamento contra a sua pontuação de crédito.

De acordo com MarketWatch, a transferência de dívida de cartão de crédito para empréstimos pessoais podem aumentar sua pontuação em até 100 pontos:

dívida de cartão de crédito tende a ser mais prejudicial para a pontuação de crédito do que um empréstimo pessoal, que é considerado parcela da dívida. A taxa de utilização de crédito (ver secção anterior) não leva parcela da dívida em conta. Esta estratégia resultaria em zero dólares de dívida de cartão de crédito no relatório de crédito do mutuário, o que poderia aumentar a sua pontuação por 100 pontos ou mais, diz Ulzheimer.

mês 6 - Neste último mês, você executar outra verificação de crédito em si mesmo e descobrir que você está, mais uma vez sentando-se consideravelmente com uma pontuação de crédito de 650. Bem no seu caminho em direção a terra prime-crédito.

Não desista

A razão que eu sei que esse processo funciona não é só porque os especialistas dizem que vai, mas porque eu vivi isso sozinho. Ele pode se sentir como uma situação desesperadora quando você não tem dinheiro suficiente para pagar todas as contas - e todo mundo está batendo-lhe com taxas atrasadas e multas.

A coisa importante a fazer é fazer um balanço de sua situação e pensar em todas as suas opções. Há sempre uma abordagem que vai te tirar da situação, com um pouco de criatividade e trabalho duro.

Você já encontrou-se com uma pontuação de crédito terrível? Você foi capaz de sair dele? O que você notou funcionou melhor para aumentar a sua pontuação de crédito? Compartilhe suas experiências na seção de comentários abaixo!