3 Razões por que a bola de neve da dívida supera a avalanche de dívida

A espiral da dívida do consumidor é a maior razão pela qual os americanos modernos são tão infeliz. Em maio de 2016, o agregado familiar médio tinha cerca de US $ 5.700 em dívidas de cartão de crédito, mas se você olhar apenas para as famílias de transporte de saldo, a média de picos de até US $ 16.000

. Isso é de cair o queixo insano.

Agora jogar em empréstimos de carro (média de US $ 30.000 para a nova e US $ 18.500 para carros usados), juntamente com empréstimos estudantis ($ 30.000 para alunos de graduação recentes) e é claro que temos um problema de dívida. Não estou culpando o sistema aqui. Exceto sob circunstâncias extremas, só temos a nós mesmos para culpar, se levarmos em muita dívida de manusear.

Dito isto, não adianta chorar sobre o leite derramado. É hora de fecho para baixo, atacar as nossas dívidas, e nos libertar desse fardo! Minha esposa e eu pagou $ 70.000 em dívida em pouco menos de dois anos com uma renda combinada menos de US $ 100.000. Se pudéssemos fazê-lo, você também pode.

Os dois melhores métodos de pagamento da dívida

Antes de falarmos sobre o pagamento da dívida, você precisa determinar duas coisas importantes: o seu pagamento total mínimo eo pagamento total disponível.

pagamento total mínimo é a soma de todos os pagamentos mínimos mensais em todas as suas dívidas atuais. Você nunca deve pagar menos do que o mínimo em qualquer empréstimo, porque que irá prejudicar a sua pontuação de crédito.

Total de pagamento disponíveis é quanto dinheiro você está disposto a atirar em sua dívida a cada mês. Quanto maior este número, mais rápido você vai estar livre de dívidas. Idealmente, isso deve incluir cada dólar extra que você tem que sobraram depois de conhecer suas outras necessidades financeiras como aluguel, alimentação e seguro.

Uma vez que você já descobriu estas duas figuras, você pode começar a pensar em uma estratégia de reembolso.

A Dívida Método Snowball

A bola de neve da dívida visa matar tantos empréstimos tão rapidamente quanto possível, mesmo que isso signifique pagar mais em juros a longo prazo. Os passos para a bola de neve da dívida são os seguintes:

1. Determinar o seu pagamento total disponível.
2. Pagar todos os valores mínimos em todos os seus empréstimos.
3. Pagar o resto do seu pagamento total disponível para o empréstimo equilíbrio menor.
4. Enxágüe e repita como você pagar seus empréstimos. Não mude o seu pagamento total disponível como empréstimos são pagos. Você quer “roll over” pagamentos de um empréstimo pago-off para o próximo.

A Dívida Método Avalanche

A avalanche de dívida visa minimizar a quantidade de juros que você paga em seus empréstimos, o que significa que você vai economizar mais dinheiro no longo prazo, utilizando este método. Os passos para a avalanche de dívida incluem:

1. Determinar o seu pagamento total disponível.
2. Pagar todos os valores mínimos em todos os seus empréstimos.
3. Pagar o resto do seu pagamento total disponível para o maior empréstimo com juros.
4. Enxágüe e repita como você pagar seus empréstimos. Não mude o seu pagamento total disponível como empréstimos são pagos. Você quer “roll over” pagamentos de um empréstimo pago-off para o próximo.

Quanto dinheiro você realmente pode salvar?

Os dois métodos pode parecer bastante semelhantes, e eles são. A verdade é que ambos são extremamente eficaz e você não pode dar errado com qualquer um porque ambos levá-lo para a liberdade de dívida em tempo recorde.

Video: Bola de Neve

Dito isto, vamos comparar os dois para ver qual é matematicamente melhor.

Para esta comparação, vamos usar Unbury.us para visualizar as diferenças. Você acabou de ligar os seus números de empréstimo e vai comparar bola de neve vs. avalanche para você. Outras ferramentas semelhantes incluem Unbury.me, Payoff.io, e calculadora de MagnifyMoney. Use qualquer um que você mais gosta ou check-out essas outras ferramentas de visualização da dívida.Como visualizar a sua dívida & Permanecer motivado, pagando It OffComo visualizar a sua dívida & Permanecer motivado, pagando It OffÉ difícil permanecer motivado para continuar a pagar a sua dívida, mas visualizando-o pode tornar o processo mais fácil.consulte Mais informação

Exemplo 1: Um Situação simplificado

Vamos começar com uma situação simples, mas exagerada. Não temos qualquer dívida exceto para dois cartões de crédito e já acumulou um monte de dívidas dos consumidores em toda a ambos.

Nesta situação, temos um pagamento mínimo total de US $ 535 e um saldo da dívida combinada de US $ 18.000. Se não houvesse qualquer interesse, que levaria cerca de 2 anos e 9 meses para pagar. Mas uma vez que consideram os juros, que seria necessário 4 anos e 6 meses e custou-nos $ 10.500 em juros!

Ao pagar o dinheiro adicional em cima dos mínimos, podemos reduzir o montante dos juros devemos ao longo da dívida e, portanto, reduzir o tempo que leva para pagar.

Vamos dizer que podemos dar ao luxo de reservou US $ 800 por mês (um adicional de US $ 265 em cima de mínimos) para lidar com a dívida. Se ligar os números em Unbury.us, veja aqui como os dois métodos comparar:

• Usando o método de bola de neve da dívida, que seria necessário 2 anos e 6 meses para pagar e nós iria acabar pagando $ 5.850 em juros.
• Usando o método avalanche de dívida, que seria necessário 2 anos e 5 meses para pagar e nós iria acabar pagando $ 4.900 em juros.

Video: Bola de Neve Curitiba - 'Quanto maior a guerra maior o milagre'- Pr Bigardi

Ambos os métodos permitem que você salvar uma tonelada de dinheiro em comparação a fazer apenas os pagamentos mínimos, e você cortar o seu tempo em dívida pela metade. Ao longo de dois anos e meio, usando o método avalanche você vai economizar cerca de US $ 1.000 neste cenário.

Exemplo 2: Uma situação mais típica

Aqui está uma situação mais bem-arredondado que melhor representa o que a maioria das pessoas estão enfrentando: a variedade de saldos da dívida e taxas de juros.

Nesta situação, temos um pagamento mínimo total de US $ 655 e um saldo da dívida combinada de US $ 42.000. Se o interesse não era um problema, este seria pago em cerca de 5 anos e 4 meses. Mas desde que o interesse é um problema, seria necessário 6 anos e 10 meses e custou-nos $ 11.150 em juros!

Video: Bola de Neve Curitiba - 'Até qdo você vai continuar assim?' - Pr Sal

Vamos dizer que podemos dar ao luxo de reservou US $ 1.000 por mês (um adicional de US $ 365 em cima de mínimos) para lidar com a nossa dívida:

• Usando o método de bola de neve da dívida, que seria necessário 3 anos e 11 meses para pagar e nós iria acabar pagando $ 5.650 em juros.
• Usando o método avalanche de dívida, que seria necessário 3 anos e 11 meses para pagar e nós iria acabar pagando $ 5.450 em juros.

O que é interessante sobre este “cenário típico” é que os métodos de bolas de neve e avalanches têm desempenhos quase idênticos. O método avalanche ainda é o ideal, mas você só salvar um adicional de US $ 200 ao longo de quatro anos.

3 razões pelas quais o Snowball débito Wins

O método vai avalanche sempre poupar mais em pagamentos de juros. Se você é uma pessoa orientada por lógica 100%, então esse método é perfeito para você. Mas o método de bola de neve tem uma série de vantagens que podem provar mais valioso do que a poupança de juros.

1. O método de bola de neve é ​​psicologicamente gratificante. Um estudo recente na Journal of Consumer Research descobriram que as pessoas que usam o método de bola de neve da dívida são mais propensos a ter sucesso em sair do débito porque o ato de pagar uma dívida se sente bem e motiva uma pessoa a manter-se ir.
2. O método de bola de neve é ​​mais rápido de aumentar o fluxo de caixa. Eliminando uma dívida também significa eliminar a obrigação de pagamento mínimo para que a dívida, o que reduz o seu pagamento mínimo total. Se o seu orçamento é extremamente apertado, este bit extra de espaço para respirar pode aumentar a segurança e reduzir a ansiedade no caso de você precisa de dinheiro extra de um mês.
3. Saldo transferências podem ter interesse fora da equação. Alguns cartões de crédito irá conceder-lhe um período de 6, 12, ou mesmo 18 meses de 0% APR se você transferir sobre o saldo de um outro cartão (Às vezes de graça, às vezes por uma pequena taxa). Voltando a sua dívida de cartão de crédito de alto interesse no débito do cartão de crédito sem juros, enquanto você bola de neve pode ser uma jogada vencedora para um monte de gente.

Então, qual é a melhor maneira para saldar a dívida?

Com todas as coisas tomadas em consideração, aqui está o que eu recomendo:

• Se você tem empréstimos com mais de 10% APR, enfrentá-los primeiro, mas encomendá-los de acordo com o método de bola de neve da dívida. Dívidas com taxas de juros que alta são considerados emergências.
• Uma vez que você eliminou esses empréstimos, enfrentar o resto de seus empréstimos de acordo com o método de bola de neve da dívida.

Este é um bom meio-termo entre os dois métodos. No entanto, sinta-se livre para adaptar e ajustar de acordo com suas próprias necessidades e desejos. Se você pode ir avalanche completa, fazê-lo! Se não, tudo bem. Contanto que você está pagando mais do que o seu pagamento total mínimo, você vai sair na frente.

Para obter mais ajuda, consulte a nossa guia para destruir a sua dívida o mais rápido possível.How to Get Rich: A maneira mais rápida de sair da dívidaHow to Get Rich: A maneira mais rápida de sair da dívidaImagine ser livre da dívida. Não há saldos a descoberto ou não pagamento de facturas. Há uma maneira infalível de obter-se fora do débito. Ela começa com um plano e um pouco de disciplina. Vamos visitar os outros ingredientes.consulte Mais informação

Você está lutando com a dívida? Que tipo de dicas, truques e táticas que você está usando para escalar o seu caminho para a liberdade? Compartilhe seus pensamentos e experiências com a gente lá embaixo nos comentários!