O que você precisa saber sobre as contas de poupança de saúde

Video: Tudo que você precisa saber sobre contas inativas do FGTS

A maioria segurados americanos têm um dos dois tipos de planos de saúde: um HMO (organização de manutenção da saúde) ou PPO (fornecedor preferido organização). Geralmente, as pessoas apontar para um plano que ataca equilíbrio entre uma franquia de baixo e prémios mensais.

Mas com toda a turbulência em torno do cuidado Act Affordable ( “Obamacare”), muitos americanos estão considerando uma terceira opção. Isto é o HDHP com HSA, ou um plano de alta dedutíveis saúde com conta poupança da saúde.

Estes dias, um HDHP com HSA pode poupar milhares de dólares todos os anos. Infelizmente, porque existem tantos mitos e equívocos, muitos americanos evitam a idéia. “franquias alto? Você está louco?”Mas não é realmente tão ruim quanto parece. Honesto!Simplesmente Frugal: Como aprender Finanças Pessoais The Easy WaySimplesmente Frugal: Como aprender Finanças Pessoais The Easy WayVocê se preocupar sobre contas e dívidas em uma base regular? Você se sente perdido quando os outros falam usando jargão financeiro? Aqui está a boa notícia: nunca é tarde demais para aprender sobre dinheiro.consulte Mais informação

Como saúde contas poupança Trabalho

As primeiras coisas primeiro: não confunda a “saúde conta de poupança” com uma “conta de despesas flexíveis”, “conta o reembolso de saúde”, ou “conta de despesas de saúde” É especialmente fácil com essa última, que tem as mesmas iniciais.! As diferenças estão fora do escopo deste artigo, mas você deve absolutamente saber que estes não são a mesma coisa.

Uma conta de poupança de saúde é exatamente o que parece: uma conta poupança que você pode usar para pagar as despesas e custos relacionados com a saúde. Que inclui franquias. Mas é mais do que somente uma conta poupança. Ele vem com benefícios especiais que a tornam extremamente útil, bem como certas restrições que impedem a explorá-lo.

Note-se que um HSA não é um plano de saúde. É usado em conjunto com um plano de saúde. Você não está substituindo seu HMO ou PPO com uma HSA. Pelo contrário, se o seu HMO ou PPO qualifica como um HDHP, então você se torna elegível para usar um HSA com o seu plano.

Os benefícios de uma conta de poupança de saúde

O principal ponto de venda é que você pode contribuir dólares antes de impostos a um HSA. Contribuições são dedutíveis nos impostos, o que significa que reduzir a sua responsabilidade fiscal, da mesma forma como 401 (k) e contribuições de IRA. Em suma, colocar dinheiro no seu meio HSA você paga menos impostos.

Não só isso, mas seus fundos HSA permanecem untaxed contanto que você gastá-los em despesas de saúde legítimos. O que conta como legítimo? Você deve consultar os seus dados HSA para fins específicos, mas as visitas ao médico, copays, co-seguro, franquias, prescrição e over-the-counter drogas, e eyecare geralmente são todas legítimas.

Outro grande benefício é que os fundos HSA rolar de ano para ano, distinguindo HSAs de contas de despesas flexíveis. A FSA típico repõe a zero no final do ano, de modo que você perde todo o dinheiro que você não gasta. Alguns empregadores podem até mesmo fazer contribuições para sua HSA durante todo o ano. Este é o dinheiro livre!

Video: �� Poupança: Aquilo que você ainda não sabe!

E não se esqueça de que alta dedutíveis planos de saúde têm prémios mensais drasticamente mais baixos em comparação com baixo ou planos de saúde de médio dedutíveis. Tanto é assim que você costuma sair na frente em termos de poupança de prémios vs. despesas dedutíveis.

Como usar uma Conta Poupança Saúde

Quando você é elegível (ver restrições abaixo), você pode abrir uma HSA em qualquer banco que suporta essa conta. Seu empregador pode ter um banco preferido. Uma vez que a conta é aberta, você receberá um cartão de débito e, possivelmente, um método de verificar o seu saldo online.

Toda vez que você precisa para pagar uma despesa relacionada com a saúde, você pode apenas passar o cartão de débito como qualquer outro cartão. Depois disso, os fundos serão deduzidos da sua conta. Ela não fica muito mais simples do que isso.

As restrições de uma conta de poupança de saúde

Para ser elegível para uma HSA em 2017, o seu plano de saúde deve atender a essas diretrizes de IRS, a fim de ser considerado um HDHP:

• franquia anual indivíduo pelo menos US $ 1.300.
• Família franquia anual pelo menos US $ 2.600.
• Individual máximo out-of-pocket pelo menos US $ 6.550.
• Família out-of-pocket máximo pelo menos US $ 13.100.

Se você quiser retirar uma HSA por qualquer razão que não seja uma despesa de saúde qualificado, o montante da sua retirada será tributado e você vai incorrer em um penalidade adicional de 10%.

Um punhado de outras restrições se aplicam. Por exemplo, você é inelegível se

• ter um FSA ou HRA ao lado de um HSA-
• estão matriculados em Medicare, TRICARE, ou TRICARE para Life-
• ter recebido benefícios VA nos últimos três meses, exceto para os cuidados preventivos, ou se você tem uma taxa de incapacidade do VA-
• são elegíveis para ser reivindicado como um dependente de imposto.

Video: Rendimento Poupança - Porque Não Vale à Pena?

Para mais detalhes, veja o manual de IRS em HSAs, MSAs, FSAs e HRAs.

Por último, existem limites de contribuição anuais para HSAs. Em 2017, os limites são

• $ 3.400 para os planos individuais (menos de 55 anos de idade) -
• $ 4.400 para os planos individuais (55 anos ou mais) -
• $ 6.750 para os planos familiares (menos de 55 anos de idade) -
• $ 7.750 para os planos da família (55 anos ou mais).

Note que tem de ratear suas contribuições HSA para todos os meses você não são elegíveis para uma HSA no ano. Por exemplo, se você é um indivíduo com menos de 55 anos de idade e você não eram elegíveis em janeiro e fevereiro, então você só pode contribuir com US $ 3.400 x 10/12 = $ 2.833 para sua HSA.

É um HSA melhor para você? Como Descobrir

O maior inconveniente para um HSA é a exigência alta dedutíveis plano.

A maioria dos HDHPs exigem que você paga para a maioria das despesas fora do bolso até ao montante dedutível antes que o plano começa a contribuir, e mesmo assim você tem que pagar coinsurance até chegar ao máximo de out-of-pocket. Depois disso, tudo o resto é coberto 100%. Detalhes podem variar de plano a plano, mas esta tende a ser a estrutura.

Mas franquias HDHP são compensados ​​por prémios mensais mais baixos, o que pode poupar dinheiro. Vejamos uma comparação prática usando dois planos que foram oferecidos para a minha família. Um deles é um plano de baixo dedutível saúde (LDHP), enquanto o segundo é o tipo de HDHP estamos discutindo.

• LDHP: US $ 550 por mês / $ 750 dedutível / $ 2.000 out-of-pocket max / 20% de co-seguro.
• HDHP: $ 300 por mês / $ 2.500 dedutível / $ 5.000 out-of-pocket max / 20% de co-seguro.

UMA pessoa muito saudável que nunca usa o seu seguro iria acabar gastando US $ 6.600 por ano para o plano de baixo dedutível tradicional e US $ 3.600 por ano para o plano de alta-dedutível. Não só eles economizar US $ 3.000 em prêmios anuais com o plano de alta-dedutível, mas também começa a economizar milhares de dólares antes de impostos em uma HSA.

UMA pessoa muito doente que maxes seu seguro iria acabar gastando US $ 8.600 por ano para o plano de baixo dedutível ou US $ 8.600 por ano para o plano de alta-dedutível. Mas lembre-se, o plano de alta dedutível pode ser pago usando dólares antes de impostos! Pagando R $ 8.600 no cenário de baixa dedutível é de aproximadamente o mesmo que $ 11.467 em dólares antes de impostos. Neste exemplo, o HDHP é realmente mais rentável se você esperar para atingir o máximo out-of-pocket.

UMA pessoa típica que usa alguns dos seus seguros, mas não todo ele, é um pouco mais complicado de avaliar. Por exemplo, imagine uma visita de emergência que custa R $ 15.000. Sobre o plano de baixa dedutível, você pode precisar apenas de pagar US $ 200 copay. A alta dedutíveis plano exigiria que você pagar a conta completa até ao montante dedutível ($ 2.500), em seguida, co-seguro de 20% sobre o montante restante ($ 12.500 x 20% = $ 2.500). Se esta era sua única despesa médica durante todo o ano, o primeiro plano custaria US $ 6.800 para o ano enquanto o segundo plano custaria US $ 8.600.

E não se esqueça que os planos de baixa dedutível tendem a proporcionar uma melhor cobertura durante o dedutíveis ainda pagando fase dos cuidados de saúde. Por exemplo, a minha opção de plano de alta franquia só começa cobrindo testes de diagnóstico depois de eu conhecer a franquia. Minha opção de baixo dedutível plano cobre 100% de testes de diagnóstico, mesmo antes de conhecer a franquia.

Comparando HSA e Não-HSA planos

Ok, todos os acima requer muita matemática, processamento de números, e tempo. Talvez você não tem a vontade ou meios para fazer nada disso. não há uma ferramenta lá fora, que vai triturar os números para você? Por acaso, sim!

Um usuário reddit chamado HSASpreadsheetGuy criou uma planilha do Google que compara automaticamente os custos potenciais de um plano de alta dedutíveis com HSA contra um plano de baixo-dedutível. Ele também leva considerações fiscais em conta. Apenas dois planos podem ser comparados ao mesmo tempo, mas mesmo assim, é extremamente útil. Veja como usá-lo:

1. Abra a planilha no Planilhas Google.
2. Vamos para Arquivo gt; Faça uma cópia… copiá-lo para o seu próprio Google Drive.
3. Preencha as seções de planilhas: Baixo Plano de saúde dedutíveis, contribuições anuais FSA, Alta Plano Franquia Saúde, anual HSA Contribuições e Impostos.
4. Olhe para o resultante Custos eficazes para ver qual deles oferece mais valor. O gráfico à direita é uma ótima maneira de visualizar as diferenças.

Como você verá, quanto mais você contribuir para sua HSA, melhor um plano de alta-dedutível se torna. Essa é a beleza de uma HSA: apesar da alta dedutível, você está pagando com dólares antes de impostos. Então você acaba economizando muito no longo prazo.

Em suma, um HDHP com HSA pode ser uma excelente poupança de dinheiro para alguém que é muito saudável ou muito doente, mas somente se você contribuir tanto quanto você pode ao seu HSA. Se você não tem o suficiente salvou-se para cobrir o máximo de out-of-pocket, em determinado momento, você pode preferir um plano inferior dedutível. Se você é saudável nem insalubre, você pode preferir um plano inferior dedutíveis também.

Lembre-se: Mantenha seus recibos

É uma coisa a ser vítima de declarações fiscais fraudulentas. É outro para cometer fraude fiscal através do uso indevido de sua conta de poupança de saúde. Porque HSAs são fáceis de abuso, você deve ser responsável com o seu. Nunca usá-lo para as despesas de saúde não qualificados. Se o IRS auditorias, você deve ser capaz de mostrar a prova dos gastos legítimo.Como se manter seguro de Fraude Fiscal Esta Estação do impostoComo se manter seguro de Fraude Fiscal Esta Estação do impostoA fraude fiscal está em ascensão, e apresentação de seus impostos on-line faz de você um alvo. O que você pode fazer para se certificar de que você não é vítima de fraude fiscal este ano?consulte Mais informação

Como tal, a qualquer momento você pagar com seu cartão de débito HSA, você deve sempre obter um recibo. Quer que o recebimento é de papel ou digital não importa, desde que você começa um.

Se você receber um recibo de papel, você deve absolutamente digitalizá-lo como um documento PDF. A abundância de ferramentas existem para isso, incluindo aplicativos móveis gratuitos ou pagos, bem como scanners físicas para seu computador. De qualquer forma, apenas certifique-se armazenar esses PDFs com segurança, e certifique-se de apoiá-los!

A razão secreta Por HSAs Rocha

Além do acima, existem mais duas coisas a saber sobre HSAs.

Primeiro, você pode investir fundos da HSA sem pagar imposto sobre os ganhos. Neste sentido, uma HSA faz para um grande veículo de aposentadoria ao lado de um 401 (k) e IRA. Mas é, sem dúvida, ainda melhor, porque é-triple-fiscal favorecidos. Você começa a contribuir com dinheiro antes de impostos, os ganhos de investimentos não são tributados, e você pode fazer saques isenção de impostos sobre as despesas de saúde qualificados.

Em segundo lugar, você pode adiar as retiradas para despesas de saúde para o futuro. Vamos dizer que o seu médico visita custa US $ 100 hoje. Você pode pagar por isso fora do bolso, salvar o recibo, em seguida, fazer uma $ 100 retirada do seu HSA a qualquer momento no futuro. Não há limite de tempo entre o momento em que você incorrer em uma despesa de saúde e quando você pode fazer uma retirada para ele.

Muitas pessoas financeiros-savvy vai deixar as suas contribuições em sua HSAs, investi-los no mercado, deixá-los crescer por meio de juros compostos e fazer saques diferidos quando atingem algum tempo futuro, tais como aposentadoria. (O limite de contribuição anual significa que há um custo de oportunidade para fazer levantamentos. Lembre-se que você não pode voltar a contribuir que o dinheiro mais tarde.)5 aceito conselhos de finanças pessoais para Ignorar5 aceito conselhos de finanças pessoais para IgnorarHá um monte de boas finanças pessoais lá fora, mas há algumas peças de aconselhamento financeiro que você deve definitivamente ignorar. Aqui estão cinco dos mais comuns.consulte Mais informação

Se você pretende aposentar tão cedo quanto possível, uma HSA é uma ferramenta de investimento extremamente eficaz. Alguns até sugerem priorizando-a sobre seus 401 (k) e IRA depois de tomar vantagem de qualquer empresa benefícios correspondência. Não tenho certeza se você está no caminho certo para a aposentadoria? Veja agora com estes calculadoras da aposentadoria bacana e ferramentas.

Esperemos que agora você pode ver por que HSAs podem ser surpreendentes nas circunstâncias certas. O que você acha? Você está feliz de pagar prémios mais elevados para franquias mais baixos? Compartilhe seus pensamentos com a gente para baixo nos comentários!