O que você precisa saber sobre empréstimos peer-to-peer

Video: Solutions: The Peer-to-Peer Economy

Há duas maneiras de abordar empréstimos (P2P) peer-to-peer: como um mutuário ou como um credor. Mas, independentemente de qual deles você é, há uma série de benefícios distintos que você pode aproveitar para reforçar a sua actual e futura situação financeira.10 Podcasts Isso vai ajudar a poupar dinheiro & Get Out of Debt10 Podcasts Isso vai ajudar a poupar dinheiro & Get Out of DebtHá uma série de podcasts relacionados com dinheiro lá fora, mas estes 10 são os melhores para ajudá-lo a sair da dívida e dominar o seu dinheiro.consulte Mais informação

Claro, há também algumas armadilhas que podem consumi-lo, então você precisa ter cuidado. empréstimos P2P pode levar a prosperidade ou pode levar à ruína. É uma faca de dois gumes que você não pode ser imprudente com.

Mas, enquanto você saber o que você está se metendo, estão cientes dos riscos, e evitar alguns erros comuns, você vai ficar bem. Aqui está tudo o que você precisa saber.

O que está emprestando Peer-to-Peer?

empréstimos P2P é como um eBay para empréstimos. Aquilo é um muito áspera analogia, então vamos elaborar um pouco sobre isso.

eBay é um mercado aberto que permite que compradores e vendedores se reúnem em um local e de comércio de bens, tudo ao mesmo tempo ignorando a necessidade de um varejista. Em outras palavras, eBay é a plataforma on-line que facilita a compra direta e venda de bens entre as pessoas.

empréstimos P2P é muito semelhante, o que é por isso que é às vezes chamado de “empréstimo mercado.” Em vez de solicitar um empréstimo de uma instituição financeira como um banco, cooperativa de crédito, ou governo, você pode solicitar um empréstimo que será apoiado por pessoas comuns como você e me - daí “peer-to-peer”.

A logística reais são um pouco mais complicado do que isso, mas ainda bastante simples que qualquer um pode hop on-line e solicitar um empréstimo em poucos minutos.

Como um mutuário, tudo que você tem a fazer é preencher um pedido online rápido, que envolve uma verificação de histórico de crédito (a investigação “soft”) e uma explicação de por que você quer o empréstimo. Dependendo estes e alguns outros fatores, você vai ser atribuído uma taxa de juros, e seu pedido de empréstimo será lançado para o mercado.

Como um credor, você será capaz de navegar no mercado para pedidos de empréstimo. Cada pedido de empréstimo irá fornecer-lhe informações relevantes sobre o mutuário (por exemplo, renda, histórico de crédito, razão para o empréstimo) e se você gosta, você vai ser capaz de financiar uma parte do pedido de empréstimo - ou tudo isso, se você deseja. Como o empréstimo é pago de volta, você vai receber pagamentos proporcional ao quanto você investiu.

É Peer-to-peer comodato direito para você?

P2P comodato não é direito de todos. É uma opção viável quando você precisa de um empréstimo pessoal rápida? Sim. É uma forma viável para investir seu dinheiro extra e, potencialmente, fazer grandes retornos? Sim. Mas são os riscos vale a pena? Bem, vamos explorar os prós e contras de ambos os lados.

Os prós e contras de empréstimos

Um dos principais benefícios de ir a rota empréstimo P2P é que as taxas de juros tendem a ser menores do que o que você pode obter, digamos, um banco. Considerando um empréstimo pessoal pode ter uma taxa de juro entre 12-20% de uma instituição financeira (que ainda é muito menor do que um cartão de crédito), um empréstimo P2P pode tido por tão pouco quanto 5% com bom crédito.

Outro grande benefício é que o processo de aplicação é muito menos formal do que um empréstimo tradicional. Você não precisa de tanta documentação, as verificações de crédito são “soft” em vez de “hard”, e até mesmo se você tem mau crédito, você pode explicar o porquê. Além disso, você pode obter um empréstimo, por qualquer motivo, desde que há credores que vai investir.

Por último, os empréstimos P2P são inseguros, o que significa que não há absolutamente nenhuma garantia exigida. Isso o torna uma opção mais segura do que tomar, uma segunda hipoteca, home equity linha de crédito ou cartão de crédito imobiliário. Os empréstimos são distribuídos com base unicamente em sua credibilidade.

Uma das melhores maneiras de usar isso como um mutuário é consolidar um monte de empréstimos a juros mais elevados sob um único empréstimo P2P, o que pode poupar centenas, ou mesmo milhares, de interesse ao longo de muitos anos.How to Save Milhares: Consolidar seus empréstimos de estudanteHow to Save Milhares: Consolidar seus empréstimos de estudanteA média 2015 graduado da faculdade terão que pagar $ 35.000 em empréstimos. Veja como a consolidação do empréstimo pode ajudar.consulte Mais informação

Mas nem tudo é sol e arco-íris.

As taxas de juros para empréstimos P2P foguete como a sua credibilidade cai, até o ponto em que você pode ter que pagar mais em juros do que um cartão de crédito (em seguida, novamente, se você estiver nesta fase, você provavelmente não se qualificam para qualquer cartão de crédito) . A mais alta taxa de juros em Lending Club, por exemplo, é um colossal 31%.

Se você está atrasado nos pagamentos, as taxas podem ser significativas - e se você padrão em seu empréstimo, as taxas de cobrança estão fora deste mundo. empréstimos P2P também tendem a favorecer comprimentos mais curtos prazo, as taxas de juros tendem a aumentar com pedidos mais longos. Termos mais de cinco anos são raros.

E não espere financiamento garantido. Em 2014, ambos Lending Club e Prosper afirmou que menos de 10% dos seus pedidos de empréstimo foram realmente financiado.

Privacidade é outra preocupação. Enquanto mercados respeitáveis ​​não irá expor seus dados mais sensíveis, você ainda tem que ter cuidado com os detalhes que ficam mostrados ao público, particularmente para os credores que percorrer pedidos de empréstimo.

Agora aqui é a coisa: se você tem um hábito de ficar em dívida, você realmente deve evitar empréstimos P2P completamente. Dívida é dívida, e se você não está no controle de suas finanças agora, empréstimos P2P provavelmente resultará na queda mais profunda no buraco.How to Get Rich: A maneira mais rápida de sair da dívidaHow to Get Rich: A maneira mais rápida de sair da dívidaImagine ser livre da dívida. Não há saldos a descoberto ou não pagamento de facturas. Há uma maneira infalível de obter-se fora do débito. Ela começa com um plano e um pouco de disciplina. Vamos visitar os outros ingredientes.consulte Mais informação

Os prós e contras de empréstimos

A verdadeira questão que muitas pessoas têm quando ouvem pela primeira vez sobre empréstimos P2P é por que alguém iria dar dinheiro a estranhos para tostões sobre o dólar? Tudo se resume a retorno sobre o investimento.

Ao longo dos últimos anos, os credores P2P inteligentes vimos retornos médios no estádio de 6-12%. No grande esquema das coisas, isso é muito bom. Se você diversificar e emprestar US $ 10.000 para P2P mutuários, que é R $ 600 a US $ 1.200 por ano em renda passiva - e não só a maioria dos credores investir mais do que isso, mas alguns têm experimentado ainda melhores retornos, em até 15% e mais além.

Por outro lado, você poderia manter o seu dinheiro em uma conta de poupança on-line e ganhe até 1% (você vai ser duramente pressionado para encontrar uma taxa melhor do que isso) ou você pode estacioná-lo em investimentos de longo prazo, como um fundo de índice e obter um retorno médio de 6-8%, mas com o ano maior oscilações -para anos do que os empréstimos P2P.Economizar mais dinheiro usando estes 4 bancos onlineEconomizar mais dinheiro usando estes 4 bancos onlinebancos online oferecem freqüentemente muito melhores taxas e regalias que os seus homólogos tijolo e argamassa. Aqui estão quatro das melhores opções para residentes americanos.consulte Mais informação

Você vai precisar de um monte de dinheiro para torná-lo vale a pena, mas P2P comodato pode ser uma ótima maneira de diversificar. Espalhe seus recursos em toda a gama de-alto risco de alta recompensa para os mutuários de baixo risco-baixo-recompensa e você vai fazer bem.

Mas, claro, existem algumas desvantagens a considerar.

Em primeiro lugar, os empréstimos P2P é ilíquido. A beleza de uma conta poupança é que você pode puxar o seu dinheiro a qualquer momento - mas uma vez que você investiu em um empréstimo P2P, é difícil para puxar seu dinheiro fora em um capricho. (Então, novamente, isto é verdade para a maioria dos tipos de investimentos de empréstimo e de longo prazo.)

A outra principal risco é que os mutuários será o padrão. A boa notícia é que serviços como o Lending Club e Prosper sobreviveu a recessão de 2008, e se alguma vez houve um momento em que inadimplência generalizada teria matado o movimento P2P, que era então.

No entanto, quando os empréstimos não entrar em default, geralmente é de sua responsabilidade de recolher sobre pagamentos em atraso, e que pode ser um processo demorado. Além disso, se os mutuários que nunca vão à falência, você vai ter que comer a perda. (Os locais mais respeitáveis ​​podem oferecer proteções contra isso, mas só até um limite especificado.)

E não se esqueça sobre os impostos! Os dividendos são contabilizados como receita regular, por isso mesmo que seus retornos nominais pode parecer boa, os números não serão tão bem uma vez que você levar em conta os impostos. E embora seja possível para amortizar empréstimos inadimplentes, você vai ter que escrevê-los individualmente - uma dor potencial no pescoço quando você diversificado por centenas de mutuários.Sim, você precisa pagar impostos sobre eBay & Vendas craigslistSim, você precisa pagar impostos sobre eBay & Vendas craigslistconsulte Mais informação

Começando com Lending Peer-to-Peer

Ainda interessado? Ótimo! A verdade é que apesar de todos os riscos envolvidos, um monte de gente ir embora feliz com a experiência P2P empréstimos - não todos, é claro, mas uma percentagem decente. Como poderia a indústria de empréstimos P2P ser de 10 anos de idade e mais forte do que nunca?

Se você quiser mergulhar, seja como devedor ou credor, aqui estão os três principais sites norte-americanos que recomendamos.

1. Lending Club

Lending Club é a plataforma mais conhecida para empréstimos P2P, indo tão longe a ponto de proclamar-se como # 1 mercado de crédito dos Estados Unidos. Não foi o primeiro em cena, mas desempenhou um papel fundamental em trazer P2P comodato para as massas. Pode-se argumentar que os empréstimos P2P pode até não ser em torno de hoje se não fosse por Lending Club.

Ambos os empréstimos pessoais e de negócios estão disponíveis, cada um a partir de mínimos de US $ 1.000 e US $ 15.000 e vai até máximos de US $ 40.000 e US $ 300.000, respectivamente.

Considere que ele emprestou mais de US $ 11 bilhões desde a sua criação, e adicione a isso o fato de que ele veio a público em 2014. Se isso não incutir um pouco de fé em você que Lending Club é uma plataforma robusta com um futuro brilhante pela frente , eu não sei o que vai.

2. Prosper

Prosper foi o primeiro serviço activa real P2P nos EUA e continua a ser uma das principais plataformas da indústria. Tendo emprestou mais de US $ 6 bilhões desde sua criação, Prosper tem uma história forte e um futuro promissor pela frente.

Ambos os empréstimos pessoais e de negócios estão disponíveis, a partir de um mínimo de $ 2.000 até um máximo de US $ 35.000. termos de empréstimo deve ser de três ou cinco anos. Não existem outras opções como do presente escrito.

3. Upstart

Lançado em 2012, Upstart é um dos jogadores mais jovens no campo - mas foi co-fundada por dois ex-funcionários do Google, de modo que se presta muita credibilidade. A única coisa sobre Upstart é que sua credibilidade está realmente determinado pela sua formação e experiência, não a sua pontuação de crédito.

Ambos os empréstimos pessoais e de negócios estão disponíveis, a partir de um mínimo de $ 1.000 até um máximo de US $ 50.000. termos de empréstimo deve ser de três ou cinco anos. Não existem outras opções como do presente escrito.

Video: Estratégias de Investimento em Empréstimos P2P

Devido à não-foco em contagens de crédito, Upstart é extremamente popular entre aqueles em seus 20s e 30s. Muitas dessas pessoas mais jovens não têm sido capazes de construir um forte histórico de crédito, ainda têm os meios e disposição para pagar dinheiro de volta emprestado.

Então está emprestando Peer-to-Peer Worth It?

Pode ser, sob as circunstâncias corretas.

Se você está se afogando em dívidas de juros altos e quer algum espaço para respirar, você pode tomar um empréstimo P2P com juros mais baixos e economizar dinheiro no longo prazo. Se você precisa de dinheiro e não pode obter um empréstimo pessoal tradicional, um empréstimo P2P pode ser uma ótima opção. Se você quer ir para a escola, mas não pode obter ajuda financeira, um empréstimo P2P pode ser sua única opção.5 Scholarship Search Sites para ajudar os alunos obter uma ajuda financeira5 Scholarship Search Sites para ajudar os alunos obter uma ajuda financeiraHá motores de busca zilhão de bolsas de estudo e sites na web. Cada um deles poderia potencialmente levar você a uma bolsa de estudos apropriado que poderia ajudá-lo a economizar alguns dólares. Então, aqui está olhando ...consulte Mais informação

Mas se você está pensando em obter um empréstimo P2P para quer e não necessidades, então nós aconselhar contra. Se você está propenso a acumulação de dívida e os gastos selvagem, não obter um empréstimo P2P.

Se você é um investidor, empréstimos P2P pode ser uma forma eficaz de diversificar-se para além ações, títulos e imóveis. Ele não requer muito esforço, o risco é o que você faz dela, e os retornos são moderada a boa. Apenas lembre-se de tratá-lo como, um investimento sem liquidez de longo prazo.

Você já pensou em empréstimos P2P antes, quer como um devedor ou credor? Se você já participou, nós adoraríamos saber como ele foi. Você recomendaria ou não? Compartilhe seus pensamentos e experiências com a gente abaixo!