Os empréstimos pessoais on-line - como peer-to-peer de empréstimo está mudando o jogo

Eu nunca conheci Imelda. A mãe de três vidas em Garcia-Hernandez, Filipinas e é dono de um negócio de transporte com o marido. Juntos, eles possuem uma ‘motorella`- um híbrido interessante entre um táxi e um riquixá que o marido usa para transportar os moradores ao redor.

Ela estava à procura de um empréstimo de 7000 Philippine Pesos (cerca de US $ 175 dólares) para comprar pneus, óleo de motor, e gasolina. Suas motivações para buscar este empréstimo deve ser familiar para qualquer pai:

Ela espera fazer uma boa fora de lucro de seus negócios para que ela possa suportar as necessidades de seus filhos. Seu lucro será para as taxas escolares e comida para sua família. No futuro, Imelda espera ter outras empresas para que seus filhos serão capazes de terminar sua educação.

Ela postou um anúncio no Kiva. Este titan microcrédito tornou fácil para emprestar pequenas quantias de dinheiro a empresários no terceiro mundo por anos agora, e pode orgulhar-se de ser o veículo que se arrasta incontáveis ​​milhares de pessoas da pobreza.Kiva: Vidas Chage emprestando dinheiro para outras pessoasKiva: Vidas Chage emprestando dinheiro para outras pessoasconsulte Mais informação

Lascar em US $ 25, eu e um número de outros doadores com base no Reino Unido e EUA elevou o capital para empréstimo-de Imelda que foi pago de volta na íntegra, alguns meses depois.

Estamos todos familiarizados com Kiva. Este modelo de baixo valor, empréstimos a juros médios funciona bem, e torna possível para as pessoas que têm sido tradicionalmente negligenciados pelo financiamento convencional para obter crédito. No entanto, a percepção pública deste paradigma de empréstimo é um associado principalmente com o mundo em desenvolvimento.

Fiquei surpreso ao descobrir que peer to peer comodato também está desafiando os gostos de Barclaycard e Citibank em seus redutos tradicionais do Ocidente rico. Há uma série de serviços no mercado agora que permitem que os credores para fornecer crédito, e para os mutuários para obter acesso a fundos sem lidar com um banco ou cooperativa de crédito. Eu olhei para três deles, e explorou como eles estão sacudindo o jogo finanças.

WikiLoan

WikiLoan tem como objetivo tornar o processo de empréstimo de dinheiro de amigos e familiares que pouco mais fácil. A partir de cada etapa do processo de concessão de empréstimos, incluindo a publicidade do seu empréstimo em mídia social, organizando uma nota promissória, e gerenciamento de reembolsos.

É importante salientar que WikiLoan na verdade não oferecem qualquer dinheiro eles mesmos. O aviso em sua página inicial afirma que “WikiLoan, Inc. não empresta dinheiro ou combiná-lo com um emprestador. WikiLoan fornece documentos e ferramentas com base em taxa para credores e devedores para gerir o processo de empréstimo e empréstimos peer-to-peer. Para encontrar um credor, enviar e-mail alguns amigos para ajudar e convidá-los a participar no financiamento de seu pedido de empréstimo.”

Se você se inscreveu para WikiLoan para evitar bater-se amigos e familiares por dinheiro, você está no lugar errado.

No entanto, confusamente, há um mercado de credores dispostos todas as linhas de publicidade de crédito, ao lado de suas taxas de juros propostas e os termos do empréstimo. Isso parece totalmente contraditório com a sua declaração anterior de que não corresponde-lhe com um credor.

Video: A peer-to-peer game created with ImpactJS and WebRTC

Ainda é um conceito interessante embora. Inúmeros relacionamentos foram azedou como resultado de amigos caloteiro e parentes de afundamento sobre a dívida. Isso traz este empréstimo informal em uma área menos cinza com um quadro jurídico, com um mecanismo para lidar com reembolsos.

Existem algumas diferenças cruciais entre WikiLoan e empréstimos formal. Em primeiro lugar, recebendo financiamento requer que você primeiro toco até a quantia de $ 25. Este pode ser um pouco desagradável para algumas pessoas. Além disso, toda a experiência se sente um pouco divorciada da experiência lisa de mais sites bancários. encriptação SSL não está habilitado sobre todo o site, que é problemático para um site nos serviços financeiros.6 Sentido Razões comuns Por que você deve banco on-line Se você ainda não estiver [Opinião]6 Sentido Razões comuns Por que você deve banco on-line Se você ainda não estiver [Opinião]Como você costuma fazer suas operações bancárias? Você dirige para o seu banco? Você esperar em longas filas, apenas para depositar um cheque? Você recebe declarações de papel mensais? Você arquivar os ...consulte Mais informação

Minha suspeita de WikiLoan aumentou quando a execução de um Quem é consulta contra o seu nome de domínio. Ao executar uma consulta contra os gostos de Barclays ou Citibank, você vai ter um endereço registrado em seu nome de domínio. Esta é geralmente em um endereço comercial ou um escritório. No entanto WikiLoan optaram por basear suas operações a partir de um endereço residencial em Beverly Hills.

Isto, combinado com a atitude um pouco arrogante para criptografar o tráfego em seu site e a ligeira incoerência do site é suficiente para que eu recomendo evitar WikiLoan.

Lending Club

Lending Club é uma startup baseada San-Francisco que foi conectar credores e devedores desde 2006. É isso SEC registrado, totalmente acima da placa com todos os empréstimos que estão sendo processados ​​por WebBank- um FDIC aprovado banco com sede em Utah.

Ele permite que os credores individuais para fornecer facilmente serviços financeiros para pessoas com base em sua pontuação de crédito, o uso e história. Todos os empréstimos são garantidos, com juros sendo calculada sobre o risco esperado do mutuário.

http://youtube.com/embed/u8WHBRWzfxk

Video: VIAINVEST peer-to-peer lending platform

Talvez as vantagens mais atraentes do modelo Lending Club é que os credores podem distribuir o risco, escolhendo quais empréstimos para cumprir e quanto eles desejam comprometer-se a um indivíduo. A totalidade do capital de uma credor não tem que ser investido em uma única pessoa.

Este modelo simples não é muito diferente do Kiva e está tendo níveis semelhantes de sucesso. No ano passado, quase 120 milhões de dólares foram emprestados no mês de fevereiro sozinho, o que representa um desafio significativo para o homogeny do sistema de empréstimos tradicionais.

/ r / empréstimos

Reddit aparentemente tem uma comunidade para tudo. Um que não obter o reconhecimento suficiente é / r / empréstimos, que permite redditors para ajudar outros membros da comunidade Reddit em momentos de necessidade.

Video: Application Layer: Peer-to-Peer Applications

Há até mesmo uma forma rudimentar de classificação de crédito. O Credditbot apropriadamente chamado olha para o karma de um usuário, bem como a actividade de crédito e empréstimos anteriores de um usuário no r / empréstimos subreddit /. Quando alguém envia um pedido para um empréstimo no subreddit, Credditbot lança automaticamente estas estatísticas como um comentário no post.

Esta classificação de crédito também pode ser verificado com uma ferramenta gratuita baseada na web a partir de US desenvolvedora Justin Paulin.

Ramon Chiratheep é um estudante PR sediada no Reino Unido e jornalista que tenha usado / r / empréstimos tanto como um mutuário, e como um credor.

Emprestei cerca de £ 100 total para pessoas diferentes, e sim, eu era pago de volta. Às vezes os outros não têm tanta sorte, mas os meus eram pequenas quantidades. Emprestando essas pequenas quantidades significava que eu tenho que pedir duas grandes empréstimos de £ 250 e um de £ 150 porque credditbot me deu uma boa classificação.

E sim, eu pago os de volta em pleno quando chegasse a hora. não tê-lo usado por um tempo, mas, geralmente, ajuda se você está muito ativo no Reddit e na sua conta pessoal, pois mostra que você é provavelmente improvável que scarper com todo esse dinheiro, considerando que você passou tanto tempo construindo delicioso, delicioso karma.

[/ r / empréstimos] ... realmente é o melhor do Reddit. Quando um amigo da família que eu conheço há praticamente toda a minha vida se recusa a me dar um empréstimo de curto prazo por causa de uma besteira “você nunca sabe o que pode acontecer na próxima semana”, mas um estranho on-line está disposta a dar esse salto de fé porque alguém está precisando ... é só me dá carinhos quentes ao redor.

Conclusão

banking Mainstream está aqui para ficar. Não há nenhuma dúvida sobre isso. E eu não vejo empréstimos peer-to-peer desbastando o domínio dos grandes bancos e empresas de cartão de crédito.

Mas o que você acha? Você usou empréstimos peer-to-peer no passado? Quais são seus pensamentos sobre isso? Deixe-me saber nos comentários abaixo.